2026년 6월, 일하는 노인 ‘연금 삭감’ 족쇄가 완전히 풀린다
2026년 6월부터 국민연금의 가장 큰 논란 중 하나였던 ‘재직자 노령연금 감액 제도’가 단계적으로 폐지됩니다. 이는 은퇴 후에도 경제 활동을 지속하는 50대 이상의 근로자들에게 실질적인 노후 소득을 보장하는 혁신적인 변화입니다. 기존에는 노령연금을 받기 시작한 후 소득이 일정 기준(2026년 기준 약 509만원)을 초과할 경우, 초과 소득에 비례하여 연금 수령액이 깎였습니다. 이로 인해 많은 고령층이 ‘일하면 손해’라는 인식 때문에 근로 의욕을 잃거나 소득을 숨기는 부작용이 있었습니다. 정부의 2026년 경제성장전략에 따라 이 감액 제도가 사라지면서, 13만 명 이상의 수급자가 연금 전액을 보장받는 직접적인 혜택을 보게 됩니다. 이제 50대 이상이라면 새로운 제도에 맞춰 노후 소득 극대화 전략을 시급히 재정비해야 합니다.
재직자 감액 제도 폐지 후 핵심 변화 3가지
- 연금 수령액 100% 보장: 월 소득이 509만원을 초과하더라도 연금 수령 개시 연령에 도달하면 노령연금 전액을 받을 수 있습니다. 근로 소득과 연금 소득을 모두 온전히 확보할 수 있게 됩니다.||근로 의욕 증진: ‘일하면 연금이 깎인다’는 심리적 장벽이 사라져, 숙련된 고령 인력의 노동시장 재진입이 활발해질 것으로 예상됩니다.||노후 현금 흐름 개선: 기존에 감액되던 연금액이 그대로 들어오면서, 은퇴 초기 자금(Bridge Money)이나 생활비 부족 문제를 해소하는 데 결정적인 도움을 줍니다.
일하면서 국민연금 100% 받는 소득 극대화 전략 (50대 이상 필독)
감액 제도가 폐지되면서, 국민연금 수령 전략은 ‘연금을 최대한 빨리 받을 것인가’에서 ‘연금 수령액 자체를 늘릴 것인가’로 초점이 옮겨갔습니다. 이제 근로 소득과 연금 소득을 동시에 가져가는 전략이 가능해졌습니다. 다음 5가지 전략을 통해 노후 소득을 극대화하십시오.
전략 1: 연기연금(Delayed Pension) 활용, 최대 36% 증액 기회 포착
과거에는 소득이 많으면 연금 감액이 부담스러워 연기연금(최대 5년 연기하여 수령액 증액)을 망설이는 경우가 많았습니다. 하지만 감액 제도가 폐지되면서 연기연금의 매력이 극대화되었습니다. 연기연금은 연금 수령을 최대 5년 늦추는 대신, 1년당 7.2%, 최대 36%까지 연금액을 증액해주는 제도입니다. 50대 후반에 노령연금 수령 조건을 갖추었더라도, 근로 소득이 충분하다면 연금 수령을 늦춰 연금액 자체를 키우는 것이 압도적으로 유리합니다. 감액 걱정 없이 근로 소득과 연기연금 증액 혜택을 동시에 누리세요. 정확한 연금 수령액 시뮬레이션은 국민연금공단 공식 홈페이지에서 확인 가능합니다.
전략 2: 퇴직연금을 ‘제2의 국민연금’으로 운용 전환
퇴직연금(DC/DB, IRP)은 직장인들에게 사실상 두 번째 국민연금이나 마찬가지인 소중한 노후 자산입니다. 국민연금이 기초 생활을 방어해 주는 역할을 한다면, 퇴직연금은 노후 생활의 질을 결정합니다. 특히 최근 고수익을 목표로 하는 금융투자 중심의 운용 전략이 강조되고 있습니다. 퇴직연금은 비과세 혜택을 받으며 운용할 수 있는 강력한 절세 수단이기도 합니다. 50대라면 ‘원리금 보장형’에 안주하기보다, 인플레이션 방어와 수익률 극대화를 위해 TDF(Target Date Fund) 등 로보어드바이저를 활용한 실적 배당형 상품 비중을 높이는 것이 중요합니다. 퇴직연금 운용 전략의 전환은 노후 소득의 파이 자체를 키우는 핵심입니다.
전략 3: 월 소득 509만원 초과 시 건강보험료 폭탄 방어 전략
국민연금 감액은 사라졌지만, 소득 증가에 따른 건강보험료(건보료) 증가는 여전히 주의해야 할 변수입니다. 특히 퇴직 후 지역가입자로 전환되는 경우, 연금 소득과 근로 소득이 합산되어 건보료가 산정됩니다. 소득이 높아질 경우 건보료 피부양자 자격을 상실할 위험도 있습니다. 피부양자 자격 기준은 연간 소득(이자, 배당, 사업, 근로, 연금 소득 합산)이 2,000만원(2026년 기준)을 초과하지 않아야 합니다. 감액 폐지로 인해 연금 소득이 늘어난다면, 배우자의 피부양자 자격 유지를 위해 근로 소득의 규모를 조정하거나, 개인연금 수령 시기 등을 전략적으로 조절해야 합니다. 연금 외 다른 소득원(금융 소득 등)까지 종합적으로 점검하여 건보료 폭탄을 피하는 것이 중요합니다.
전략 4: 주택연금 병행 전략으로 안정적인 평생 현금 흐름 확보
국민연금만으로는 부족한 현금 흐름을 보충하기 위해 ‘주택연금’을 병행하는 전략이 전문가들 사이에서 대세로 자리 잡고 있습니다. 특히 국민연금 수령 개시 연령(만 63~65세)과 주택연금 가입 연령(만 55세 이상) 간의 갭을 활용할 수 있습니다. 50대 후반에 주택연금에 가입하여 안정적인 현금 흐름을 확보하고, 동시에 국민연금은 연기연금을 통해 증액시키는 방식입니다. 이 전략은 국민연금의 인플레이션 방어 능력(물가 상승률 반영 인상)과 주택연금의 평생 지급 보장 기능을 결합하여 가장 견고한 노후 포트폴리오를 만듭니다.
전략 5: 이혼 가정을 위한 분할연금 수령 전략 재점검
국민연금 감액 폐지는 노령연금 수급자 모두에게 긍정적이지만, 이혼 후 분할연금을 받는 당사자들에게도 중요한 의미가 있습니다. 분할연금은 이혼 배우자가 가입 기간 중 형성된 연금을 나누어 받는 제도입니다. 분할연금 수령 개시 연령에 도달하여 연금을 받는 중에도 만약 경제 활동을 한다면 감액 대상이 될 수 있었으나, 이번 폐지로 인해 분할연금 수령액 역시 근로 소득과 무관하게 100% 보장됩니다. 전업주부였거나 소득이 적었던 이혼 배우자라면 국민연금공단 공식 홈페이지를 통해 분할연금 수령 시기와 본인의 근로 계획을 맞춰 소득을 극대화하는 방안을 점검해야 합니다.
마지막 골든타임: 내 연금 전략 재정비의 중요성
2026년은 국민연금의 전략을 다시 짤 수 있는 마지막 골든타임입니다. 재직자 감액 폐지라는 거대한 제도 변화가 동시에 이루어지는 지금, 단순히 연금을 받는 것을 넘어 ‘전략적으로 연금을 증액’하고 ‘다른 소득과 연계’하는 지혜가 필요합니다. 본인의 예상 수령액, 근로 소득, 퇴직연금 운용 상태, 그리고 건강보험료 등 모든 요소를 종합적으로 분석하여 최적의 노후 포트폴리오를 완성하시기 바랍니다.
